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存款保险制度出来后，钱存哪些银行最安全

存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空。想明白这个问题首先要弄明白商业银行怎么赚钱，我们仅以从事最简单的存**业务的商业银行为例来分析。

1.商业银行从储户手里吸收存款在资产负债表上体现为商业银行的负债，而发放出的**体现为资产，商业银行对储户每年付息而对**每年收取利息，存贷利差就是商业银行盈利的源泉。利差=**利率-存款利率。利差越大，商业银行的盈利能力越强。

2.理论上讲，存**利率都应是浮动的。其中每个银行的存款利率差异的背后主要是银行综合实力的差异（比如服务、便利性等等，但最主要的是这个银行的风险水平差异）。对于风险水平较高的银行，储户会要求额外的利率作为风险补偿。而**利率则是由**人的综合风险水平所决定的。

3.在我国，**利率实际上是放开的，但存款利率却受到限制。这其中了隐含的一个事实，既所有银行的风险水平是相同的，也就是说政府为所有银行进行背书。（当年海南发展银行破产后也是工行接盘，个人储户没有**损失。）

4.现在回到存款保险制度，存款保险制度的目的就是在商业银行破产后对储户的保障（50w以下）。也就是说政府不再为商业银行进行背书，这时存款利率也就可以放开了，存款利率差异则体现了每个银行不同的风险水平。当然，存款保险不是白给的，肯定需要保费，这个保费是保险机构根据每个银行不同的风险水平向银行收取的。从简单起见，我们假设所有银行在50万限额以下的存款面临的风险相同，存款利率相同。这时商业银行所能获得的利差=**利率-存款利率-保费。

5.现在我们可以发现，银行对外放贷的**利率是根据**人情况决定，存款利率基本相同，差异就在保费上了。有人也许会问，为什么银行不想办法贷给能给高利率的**人？其实高的**利率体现了**人的风险水平，**利率越高，风险越高，银行资产的质量越差，其风险水平越高，保费越高，很可能保费提高的幅度高过了**利率提高的幅度，所以**给低质量**人是得不偿失的。

6.饶了这么一大圈，我们回到最初的问题，为什么说存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空？我们从存款保险制度后的利差说起，利差=**利率-存款利率-保费。大银行风险小，保费低，中小银行风险大，保费高。所以大银行在存款保险制度下的盈利能力会显著高于中小银行。

7.我们现在考虑一下限额以上的存款，假如想获得**的保障，那么只能每50万存一个银行，100万就要存两个不同的银行，200万4个，以此类推，有1000万的话就需要20个不同的银行！这对存款人会造成极大的不便，这时存款人会倾向于只存于少数几个银行以方便自己使用。存款人的风险偏好是较低的，属于风险厌恶型。这时大银行的优势就体现出来了，虽说允许商业银行破产，但系统性商业银行的破产在短时间内仍是不可能的（你敢想象宇宙行破产后的情形吗？），所以工农中建交、邮政储蓄、中信、光大、招商、民生这些你经常听说的银行在相当长的一段时间是很安全的。大额储户也会倾向于将存款存于这些银行而不是中小银行。商业银行需要存款派生出**进而获利，没有存款便没有盈利的来源，所以这时中小银行的市场份额会受到极大的挤压，盈利水平下降。（对于大额储户，上述分析我们假设存款利率不变，在现实中可能会有适当上浮，但不会很多，因为大额储户不是看上了那一点利息，而是大银行背后隐含的**信用；对于极度风险厌恶的存款人，甚至为了得到**的隐性担保会接受较低的存款利率。）

8.我们简单考虑一下**市场的情形，由于大银行的存款成本较低，所以其在**上可以给予的优惠力度相较中小银行也会大（**利率适度下降可以扩大市场份额）。存款保险制度这也是政府**社会融资成本的措施之一。

综上所述，存款保险制度对大银行是大利好，对中小银行是利空。

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