又有银行对信用卡**还款额进行调整。1月15日，北京商报记者获悉，交通银行对部分信用卡客户**还款比例进行阶段性调整，优惠期间，**还款额比例由5%降至2%。这已不是该行首度**信用卡还款“门槛”，去年就已有部分持卡人**还款比例阶段性降至2%。

　　事实上，除交通银行之外，此前建设银行、西安银行、长安银行等银行也陆续**信用卡还款“门槛”，但**还款比例普遍为5%。

　　部分降至2%

　　信用卡持卡人王啸(化名近日收到银行短信，根据他的用卡情况，交通银行信用卡**于1月14日至6月14日将其所出账单部分余额**还款额比例调整为2%，但期限届满后将恢复至5%。

　　1月15日，北京商报记者从交通银行信用卡**客服获悉，信用卡**还款额比例为系统自动调整，一般针对有**欠款金额还款困难的客户。

　　“信用卡作为一项普惠金融支付产品，其还款方式除每月全额偿还账单外，也支持客户根据自身情况灵活选择按**还款额还款等偿还方式。”交通银行信用卡**相关负责人表示，该**在现有还款方式的基础上，对部分有灵活还款计划的客户提供2%的**还款额比例，主要是为进一步丰富客户还款方式，提高信用卡金融服务质量。

　　北京商报记者注意到，这已不是交通银行**对信用卡**还款比例进行调整。去年，就已有部分交通银行持卡人收到通知，**还款额比例阶段性由5%降至2%，但期限**3个月。

　　事实上，早在2023年7月，交通银行就曾发布信用卡**还款额调整公告，宣布自当年9月4日之后账单日起，往期欠款中的预借现金余额、利息余额、分期余额、其他应付费用余额的**还款额比例从100%调整至5%。同时该行透露，后续将根据客户的用卡情况，对账单中**还款额比例在2%—5%之间进行调整。

　　对于交通银行将部分信用卡客户**还款比例降至2%的原因，博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，主要还是希望通过提供更宽松的还款方式，满足部分客户在特定时期的资金周转需求，尤其是对于那些还款压力较大、资金流动性紧张的特邀客户。而且**还款比例还能让持卡人有更多的未还款余额，从而进一步扩大银行生息资产规模。

　　**还款比例普遍为5%

　　据了解，信用卡**还款额是指持卡人在到期还款日前偿还**应付款项有困难的，可按发卡行规定的**还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。

　　北京商报记者梳理发现，除交通银行之外，此前建设银行、西安银行、长安银行等银行也相继官宣**信用卡还款“门槛”，但调整后，**还款比例普遍为5%。

　　对于交通银行信用卡**还款比例相较其他银行降幅较大的原因，王蓬博认为，一方面可能是因为交通银行风控能力提升；另一方面，也表明信用卡市场竞争激烈，在竞争加速下，银行更注重针对不同客户群体提供差异化服务，以吸引和留住存量客户。

　　对于持卡人而言，下调**还款比例利弊共存。素喜智研**研究员苏筱芮表示，下调**还款比例能够给予更加宽松的还款方式，但同时也意味着在后续还款当中可能需要承担更多息费支出。

　　前述交通银行信用卡**客服人员也提醒，**还款额会产生利息，建议持卡人按照账单金额及时还款。

　　存量时代下的经营焦虑

　　信用卡**还款额一降再降的背后折射出存量时代下的经营焦虑。近年来，信用卡告别高速增长红利期进入了存量竞争时代，发卡量缩减，叠加消费需求收缩、部分客户收入水平与还款能力下降，信用卡不良率走高。

　　2024年上半年，工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行累计发卡量均出现下滑，其中，交通银行降幅明显高于其他国有银行，截至6月末，交通银行境内行信用卡在册卡量为6488.83万张，相较上年末减少643.59万张。

　　与此同时，信用卡消费金额也呈现明显收缩，2024年上半年，交通银行信用卡累计消费额约1.24万亿元，同比减少13.72%，这一降幅也居国有银行之首。

　　随着客户还款能力下降，信用卡不良率也出现上升势头。截至去年上半年末，工商银行信用卡**不良率已增至3.03%；交通银行则仅次于工商银行，信用卡不良**率为2.32%，较上年末增长0.4个百分点。

　　存量时代信用卡业务盈利空间逐步压缩，降本增效需求日益迫切。

　　苏筱芮认为，在此背景下，银行要做好信用卡业务，需要洞察用户需求，通过功能的完善等手段从中打造差异化竞争优势；也需要充分融入零售生态，借助场景化经营，为用户打造更加便捷好用的信用卡服务。